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★★★27 変額定期保険の利用


知恵(Intelligence) まずは、考え方を知りましょう。

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 ■定期保険を定額から変額へ変えるだけで、コストダウン

 定期保険は、一般的に万が一死亡した場合や就業不能になった場合の備えとして、加入します。いわゆる生命の保険事故に対する保障は、定期保険が最も効果的に設計されています。将来満期時の返礼金は、ほとんどないものの支払金額は少なくて済みます。

 このように、将来解約するのではなく、保険金で受け取ることを目的とするならば、従来からの一般的な定期の定期保険より、変額の定期保険の方が、保険料が30〜40%も安くなります。

 定額も変額も、保険事故が発生した場合の保険金は、もちろん変わりません。ただし、解約した場合に、定額は契約時に予め約束した解約金を貰えますが、変額は、運用に結果によって、増減します。大きな解約金が受け取れる可能性がある反面、最悪0円ということもありえます。ただし、もともと定期保険は、満期返戻金は、ほとんどありませんので、解約金を期待しては、なりません。

 長期的な死亡保障を、最低のコストで得ることができる商品と考えて下さい。

 ■定額と変額の保険料の比較

 比較すると次のようになります。
 例えば、35才男性が、保障金額1億円の定期保険に加入する場合

        年額    支払総額(70才時)
  定額  171万円  5,985万円
  変額   113万円  3,955万円
   差引き 58万円  2,030万円(コストダウン額)

 ■変額は、解約してはいけません。

 変額は、保険金は、保証されていますが、解約金が運用によって増減します。ですから、できるだけ解約しないで下さい。

 現在トラブルが多く発生している原因は、銀行から借入れを行って、変額に加入してしまい、返済を厳しく迫られて、解約を強要されたことによります。掛金より解約金が多ければいいのですが、多くの人は、バブルの崩壊と共に解約金が大幅に目減りしており、解約しても借金がかえせない悲惨な状況に陥ってしまったのです。

 将来の資金計画を立て、支払に十分余裕を持った保険料で変額は、加入して下さい。

 ■解約しなければ、もっとも積極的な運用プランの選択が有利

 変額は、その運用方法に、債券型、株式型、それぞれの組合せ等いくつかのプランがあります。一般的に、株式型がもっとも高利回りが期待できますが、もっともリスクがあります。

 しかし、たとえ運用が失敗して解約金が0になっても、保険金が変わりませんので、解約をしないことを前提とするなら、もっとも積極的な運用プランを選択する方が面白いです。


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